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浙江银保监局严管个人消费贷款,累计超过30万元需查用途凭证

时间:2019-12-02 11:39:02

在个人消费贷款和信用卡业务快速发展的过程中,出现了偏离消费本质、使用控制弱化、多头信贷普遍存在等问题。,特别是资金非法进入股票市场和住房市场等。

日前,第一财经记者获得中国银行业监督管理委员会浙江监管局发布的《中国银行业监督管理委员会浙江监管局关于进一步规范个人消费贷款的通知》(以下简称“213号文件”),要求各银行机构按照“额度越大,控制越严”的原则建立差异化的贷后使用控制机制。累计金额超过30万元的,应严格收缴消费者使用证,并将信用卡用于生产、经营、投资等非消费领域。不得加工。

目前,各类机构开展消费金融业务的信用风险普遍较高,不良贷款率也很高国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,信用风险主要来自三个方面:长尾客户的数量,包括年轻客户和低收入群体;信用增级模式弱化;一些机构将业务发展集中在客户流失和转型上,急于进行大规模流动,而忽视风险控制。

建立差异化贷后使用控制机制

213号文件要求浙江省所有银行机构建立差异化的贷后使用控制机制。如果累计资金超过5万元,应加强账户分析和手工调查的跟踪力度。积累资金超过30万元的,应严格收取用于消费。如果消费总额超过100万元,原则上有必要当场核实消费目的。

此外,银行不得分批设立30万元额度,也不得简单执行委托支付标准。能够提前确定交易对象且具备非现金结算条件的,必须采用委托支付,采用独立支付和提取的,应当累计计算。将对房地产、房屋所有权、财富管理、互联网金融等敏感流动实施自动监测和预警。继续转移资金的借款人必须挨家挨户接受调查,那些确认非法使用资金的借款人必须提前收回贷款。各法人单位应尽快启动系统改造工作,各分行应积极争取总行支持,原则上应在2019年底前完成相关系统改造。

“个人消费信贷资金非法进入房地产市场和股票市场,扩大了居民部门的杠杆作用,影响了房地产调控效果和资本市场的健康发展,应该坚决堵塞一切漏洞。商业银行和消费金融公司应将发放消费贷款的期限限制在五年以下,并要求客户提供使用证明。”国家金融与发展实验室特别研究员、中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼告诉第一财经记者。

董希淼表示,“委托付款”规则适用于30万元以上的消费贷款,贷款资金支付给借款人的交易对手,目的是为了降低挪用风险。

董希淼同时表示,为了防止消费贷款进入房地产市场和股票市场,商业银行和消费金融公司不应该是唯一值得关注的对象。许多网上贷款平台缺乏对资本流动的监控,进入房地产市场和股票市场的比例可能会更高。加强各类互联网平台的清理和重组,从贷款目的和资金流向等方面加强对其贷款服务的监管。

不允许在非消费区使用信用卡。

在信用卡业务方面,213号文件要求浙江省所有银行机构严格遵循信用卡业务的消费导向,不办理生产、经营、投资等非消费领域(服务“三农”的除外)的信用卡,加快整改现有违法业务。

同时,要为预借现金设定合理审慎的授信额度,原则上不得超过非预借现金业务的授信额度。严格控制专项分期付款的使用,监控交易,规范与中介机构的合作,有效防止套现。新型信用卡产品和新的信用卡业务功能应按要求向监管部门报告。

董希淼表示,对于商业银行来说,当信用卡业务四处奔波时,必须做好风险防控工作。特别是要合理审批信用卡限额,尽量减少多头授信,严格控制过度授信,从源头上降低过度透支的可能性。例如,银行应严格执行“刚性扣除”要求。当向信用卡持有者发放信用额度时,他们必须扣除已经从其他银行获得的金额。

“对传统金融机构和互联网平台而言,监控信贷资金的流动和使用是一个长期存在的问题。应修订相关制度和措施,将虚假贷款目的和挪用信贷资金纳入信贷报告系统,以提高借款人的非法成本。同时,对于小额(如3万元以下)消费信贷,应在借款用途和资本流动方面给予豁免,或采取简化措施,在防范风险的前提下,提高监管效率,降低合规成本,促进消费金融健康发展。”东西门。


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